特朗普承诺帮无雇主资助退休账户人群建立养老储蓄

在最新一次公开演讲中，特朗普将目光投向一个长期被忽视却影响深远的议题——美国数千万普通劳动者的退休保障问题。他宣布，政府正筹划推出一项面向“没有雇主资助退休账户人群”的全新储蓄计划，运作方式将参照联邦公务员使用多年的ThriftSavings Plan

（节约储蓄计划，TSP），并承诺为参与者提供最高每年1000美元的政府配对提拨，希望让更多美国人能够分享资本市场长期上涨带来的财富增长。

川普在讲话中直言，美国股市多年处于高位运行，但真正受益的往往是已经拥有401(k)或投资账户的中高收入群体，而大量服务业人员、零工经济从业者、小企业员工却被排除在外，“他们辛苦工作一辈子，却没有任何退休积蓄”。在他看来，这种结构性不平等已成为美国退休体系最大的漏洞之一。

白宫官员随后透露，新计划并非完全从零开始，而是在国会此前通过的SECURE Act 2.0

基础上扩展而来。该法案于2022年底生效，本意是鼓励更多人储蓄退休金，其中已包含“储蓄者配对补助”（Saver’sMatch）机制——政府对低收入者的退休存款给予一定比例补贴。川普团队希望把这一机制进一步放大，不仅服务已有账户的储蓄者，也主动为尚未开户的民众建立制度入口。

根据目前披露的构想，新账户将采取类似TSP的集中管理模式，提供低费率指数基金、短期国债基金等稳健投资选项，降低管理成本，避免高昂手续费侵蚀回报。更关键的是，开户流程将被极度简化——民众不必自行寻找银行或券商设立IRA，只需在报税表上勾选选项即可自动加入。这种“默认参与”的设计，被认为能显著提高实际参与率。

长期研究退休制度的TeresaGhilarducci指出，许多美国人并不是不愿储蓄，而是被繁琐流程和金融知识门槛挡在门外。“当开户变成一件麻烦事，人们就会无限期拖延。”她认为，让报税系统直接承担入口功能，可能比任何宣传教育都更有效。

值得注意的是，现任国家经济委员会主席Kevin Hassett

早在数年前便与学界讨论过类似蓝图，试图寻找跨越左右两派意识形态的共识方案。退休安全被视为少数能够获得两党一定程度合作的议题之一，这也为新计划提供了现实政治空间。

从政策意义上看，这一提案触及的是美国社会的深层问题。统计显示，美国仍有约5000万至6000万劳动者没有任何雇主退休计划覆盖，其中以中低收入群体、少数族裔和兼职员工为主。许多人完全依赖社会保障金（SocialSecurity）度过晚年，而这笔收入往往只能维持基本生活。若没有额外储蓄，一旦医疗或住房成本上升，生活质量将迅速下滑。

不过，质疑声同样存在。批评者指出，政府每年提供最高1000美元配对补贴，若大规模推广，将带来不小的财政负担，资金来源与长期预算安排仍需国会批准；同时，投资于股市也并非稳赚不赔，市场波动可能使部分低收入家庭承受风险。因此，如何在“鼓励投资”和“保障安全”之间取得平衡，将成为制度设计的关键。

总体而言，这项退休计划的提出，反映出白宮

正试图把政策焦点从单纯减税或刺激企业，转向普通劳动者的长期财富积累问题。无论其最终版本如何落地，它都代表了一种思路转变——不仅让人们工作，更要让人们能够体面退休。如果能够真正降低门槛、控制成本并稳定实施，这项制度或许会成为美国退休体系近十年来最重要的一次结构性补强。