一項最新調查顯示，近半數美國在職人士懷疑自己是否有一天能夠完全退休。（示意圖：shutterstock/達志） 字級設定：小中大特 近半數美國工作者對退休沒有十足把握，甚至擔心自己可能永遠無法完全離開職場。Thrivent《2026年退休期待調查》顯示，47%的在職人士懷疑自己未來能否完全退休，僅58%認為自己有足夠資金按照原定時間退休，另有36%預期退休後仍會繼續賺取收入。
面對通膨、Social Security資金短缺，以及AI可能帶來的經濟威脅，退休資金究竟要準備多少，成為許多美國工作者難以回答的問題。專家認為，與其只設定一個退休金數字，更重要的是持續儲蓄、提前規畫，並為突發支出預留資金。
這項由Ipsos於6月進行的調查，共訪問超過2,000名美國成年人。結果顯示，超過半數受訪工作者擔心持續通膨、Social Security資金短缺、中東衝突，以及AI帶來的經濟威脅，都可能影響自己的退休。
Thrivent財務顧問Jason Rogoff表示，人們正逐漸以不同方式看待退休，退休比較像是一段過渡，而不再只是工作的終點。
值得注意的是，退休焦慮不只是來自外部經濟環境。調查顯示，超過3分之1的工作者認為自己的退休儲蓄進度落後於同年齡層，半數工作者則表示，想到退休就會感到焦慮。
而當受訪者被問到，認為自己需要多少存款才能舒適退休時，只有23%選擇低於100萬美元。近期其他調查也曾將退休所需的「魔術數字」設定在120萬美元，甚至更高。
The Motley Fool資深退休顧問Robert Brokamp指出，一般人往往不知道什麼才算「足夠」，而退休本身就是一道很大的數學題，需要透過工具或專業人士把相關數字計算清楚。
1. 每年固定存錢 小額也能靠時間累積
退休儲蓄最基本的做法，是持續投入，而不是等到收入大幅增加後才開始準備。Thrivent報告指出，許多工作者目前存入的退休金不多，甚至沒有退休儲蓄，但即使是小額投入，只要有足夠時間，也可能累積成較大的金額。
根據原文引用的過去股市表現，一筆1000美元的投入，在27年後可以成長至15000美元。這項例子也凸顯長期累積的重要性，退休儲蓄並非只看單次投入金額，也與累積時間有關。
Rogoff表示，持續存下一些錢非常重要，即使金額不大，也應該保持一致性；小額且持續的退休金投入，經過時間累積後，仍能產生相當有意義的影響。
一般經驗法則則建議，可將薪資的10%至15%存入退休帳戶，並將資金投資於廣泛的指數基金。
不過，調查也顯示，美國人的退休準備程度存在明顯差異。聯邦資料顯示，只有約一半的美國人擁有退休帳戶。相較之下，根據2022年《消費者財務調查》，淨資產排名前10%的人中，超過90%擁有退休帳戶，退休帳戶餘額中位數為90萬美元。
Brokamp因此形容，美國存在K型經濟，而退休也可能呈現K型發展軌跡。
2. 提前制定退休計畫 算清楚「到底要存多少」
持續存錢之外，另一個問題是究竟需要存到多少才夠退休。調查顯示，半數工作者想到退休就感到焦慮，超過3分之1認為自己的退休儲蓄落後同齡人，顯示單純累積資金之外，如何判斷準備是否足夠同樣重要。
Brokamp表示，退休是一道很大的數學問題，需要透過適當工具或專業人士協助把數字算清楚。
一份完整的退休計畫，需要考慮多種不同情境，包括何時退休、退休後可能生活多久，以及市場可能如何表現。財務顧問可以透過相關計算，協助民眾判斷何時能較安全地退休，以及退休後可以較安全地支出多少。
Rogoff也表示，建立退休計畫非常重要，而且計畫應該能夠根據經濟情況進行調整。
如果暫時不打算聘請專業人士，Brokamp建議可以考慮線上退休規畫工具，包括Thrivent、AARP、Fidelity、Charles Schwab、Vanguard等網站都提供相關工具。
退休後的工作安排，也應該納入整體規畫。根據Employee Benefit Research Institute的《2026年退休信心調查》，大約3分之4的工作者計畫在正式退休後繼續從事有薪工作，但實際仍在工作的退休人士只有31%。
這也顯示，預期退休後繼續工作，與真正退休後能否繼續工作，並不是完全相同的情況。原文指出，退休後重新回到職場可能相當困難；另一方面，也有許多退休人士能夠依靠Social Security收入與適度儲蓄維持生活。
3. 另外準備緊急預備金 別讓突發支出影響退休儲蓄
退休金之外，緊急預備金也是退休計畫的重要一環。財務顧問指出，緊急儲蓄可以用來應付可能中斷退休儲蓄計畫的財務衝擊，避免突發狀況直接影響原本的退休安排。
原文建議，緊急預備金應準備足以支付3至6個月支出的金額，而且應放在容易取得的帳戶，而不是具有稅務優惠的退休帳戶，因為提前提領退休帳戶中的資金可能產生罰款。
Investopedia在2025年的報告估算，美國一般家庭平均至少應準備3.5萬美元的緊急儲蓄。不過，原文同時強調，任何金額的儲蓄都比完全沒有儲蓄好。
退休焦慮也不只存在於尚未退休的人。調查顯示，許多工作者擔心自己無法累積足夠資金，因此預期退休後仍需繼續工作；但實際上，只有31%的退休人士仍在工作。這使得退休前的財務規畫更加重要。
整體而言，面對退休金究竟要存多少的疑問，專家提出的重點並非只設定一個固定數字，而是從持續儲蓄、完整規畫與緊急預備金3方面著手。
對工作者而言，即使目前能存下的金額不多，仍可從持續投入開始；同時透過退休規畫工具或專業人士計算所需資金，並另外保留緊急預備金。如此才能更清楚掌握自己的退休準備狀況，以及退休後可能面臨的財務安排。
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