退休规划路线图

退休不是到了某个年龄，向单位递上一份申请就结束了。真正的退休准备，往往要提前几年开始。什么时候退休只是其中一个问题。更重要的是：退休以后钱从哪里来？医疗保险怎么办？Social Security 什么时候领？传统退休账户和 Roth 怎么安排？如果夫妻年龄不同，又该怎样配合？

这些问题彼此牵连，很难用一个年龄或者一个公式解决。

下面这份路线图，不是告诉你应该几岁退休，而是帮助你在不同阶段知道该考虑什么。

一、距离退休还有5–10年：先把自己的家底弄清楚

先把所有资产列出来：

401(k)、403(b)、457、Traditional IRA 等退休账户

Roth IRA 等 Roth 账户

Pension

Social Security

Taxable brokerage account

Cash / savings

房产及其他资产

同时分清楚哪些钱是税前的、哪些已经交过税、哪些未来可以免税使用。

然后估算退休后的年度支出，不要只算日常生活，还要把医疗、房屋维护、旅行、大额支出和应急储备算进去。