退休前，很多人有退休账户，每年放进自己的钱，税前或是税后。雇主也会放入一些钱，名义上是公司的，实际还是你自己应得的，不过是形式不一样。钱放在那就要投资，可惜放钱的人可以选择投资的股票不多，大多是在有限的范围挑选。根据法律规定，公司为你投资的股票，必须是经过批准的“安全”品种，常见的QQQ不行。
那么这些由理财顾问投资的股票收益如何？你不能问，你只需知道钱是安全的，任何时候退休，这帐户里的钱不会归零。大概率每年收益会超过官方的通胀指数。这是历史教训，个人退休金不能由一批不懂金融知识的平民老百姓自己来投资，否则出事，哪怕是很小一部分人，都会酿成危机。
那些懂金融知识的聪明人，等啊等，一到退休，马上接管账户，rollover，自己投资。那些不懂金融的人，如我，继续让理财专家为您操心退休账户。后果？以退休后10年为期，假定开始资金100万，结果见下。
公司继续为您投资，一般每年收益8-10%，10年后变为215万到260万（数字不是十分精确，只为说明，下同）
自己全部投资SPY，每年收益14%多一点点，10年后变为378万。
自己全部投资QQQ，10年后变为660万
如果有先见之明，全部投资VGT（信息）或SMH（半导体）10年后是891万或惊人的1817万（18倍增长）
您有什么理由不自己投资？就算投资SPY也好啊。
另外，公司为您管理投资退休账户是要收钱的。传统基金大约是0.5-1.5%之间，自己接管投资，VGT是0.1%，QQQ是0.2%。可以算一下，100万资金，每年可省多少，10年的复利又是多少。
我2020年退休，一直到去年才接管退休账户，还是在投坛的朋友教育鼓励下去做的。
接管Rollover时有个注意点，你先要在某个券商建立一个户头，里面有各种对应的账户，比如传统IRA，Roth IRA，然后联系原来公司401K托管方，要求做“Direct Rollover”，一定要Direct，这样钱才会直接从基金公司进入到个人IRA 账户，100%免税，而且没有罚金。现在大多券商为吸引客户，都会代你联系，你只需签字授权。
在我去券商咨询时，得知没退休，但年龄在55-59.5的人，可以提前接管。可以去公司401K计划看一下小字说明条款Footnote，看看是否有“In Service Non-Hardship Rollover”。如果可以，可以把一部分401K的钱，在退休前，强行转出来到个人IRA账户，先买上SPY或QQQ，胆子肥的，买VGT，喜欢赌的买一些SMH。
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