若財務規劃不當，退休後有房未必幸福。（示意圖/達志影像/shutterstock） 字級設定：小中大特 辛苦工作大半輩子，好不容易退休，原本以為可以住在自己買下的房子裡，安穩享受晚年，沒想到每個月光是房貸、管理費和生活費，就讓退休金像漏水一樣快速流失，一對70歲夫妻就遇上這樣的困境，最後甚至賣掉住了近30年的房子改為租房。
《The Gold Online》報導，70歲的達也（化名）42歲時還是一般上班族，妻子明子（化名）則從事兼職，兩人育有一名12歲兒子，家庭年收入約800萬日圓（約新台幣160萬元），手上也有約1500萬日圓（約新台幣300萬元）存款。原本一家人住在郊區的出租公寓，隨著兒子即將升上國中，夫妻希望孩子能有自己的房間，也一直有「買間自己的房子」的想法。
於是，他們花4500萬日圓（約新台幣900萬元）買下一間屋齡20年的中古公寓，另支付500萬日圓相關費用，其餘透過35年房貸支付。當時每月房貸約12.5萬日圓，加上管理費及修繕積金約2.5萬日圓，每月住房支出約15萬日圓（約新台幣3萬元）。
達也盤算得很仔細，他預計65歲退休時，房貸還剩約1800萬日圓，而退休金估計有2000萬日圓（約新台幣400萬元），屆時一次清償房貸，退休生活應該就能輕鬆不少。
但人生往往沒有照著試算表走。後來妻子停止工作，家庭收入減少；房屋設備陸續需要維修，加上父母需要照護，支出越來越高。等到達也65歲退休時，原本約1000萬日圓的存款竟只剩300萬日圓（約新台幣60萬元）。
更大的變數是公司經營惡化，退休金制度調整，原本預估2000萬日圓的退休金最後也只剩1000萬日圓。
夫妻每月生活變得吃緊，扣除房貸、管理費及生活費後，每月竟出現約16萬日圓（約新台幣3.2萬元）的赤字，最後，他們決定賣掉住了近30年的房子，搬進每月房租5萬日圓（約新台幣1萬元）的社宅。
專家警告：退休最怕的是「沒現金」
這個案例也提醒，35年房貸不能只看年輕時「每月繳不繳得起」，更要算進退休後收入、退休金縮水、房屋修繕、管理費調漲，以及父母照護等變數。
《富爸爸．窮爸爸》作者羅伯特．清崎（Robert Toru Kiyosaki）更主張「自住房不是資產」，因為你住在裡面，當要用錢的時候房子並不能直接拿來支付日常生活，而且還要負擔房貸、維護費用、水電費、稅等。
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